建设财富管理银行银企合力掌控未来
招商银行呼和浩特分行行长 左中海
招商银行呼和浩特分行行长左中海作《建设财富管理银行，引起合力掌控未来》的演讲。
一、时代召唤企业财富管理银行
随着经济全球化的推进，我国社会主义市场经济及现代企业制度的建设和完善，中国金融业在市场化竞争中日益成熟和发展。2008年以来，面对以美国为代表的金融危机的爆发及对全球实体经济的侵害，如何建设和谐稳定、共同发展的新型银企关系，成为政府高层及社会各界重新思考的重大课题。
传统银企关系，理论上讲是“鱼水关系”，而现实中，银行是企业日常经营发展中资金的主要提供者，企业发展初期及发展中遇到困难，很难得到银行“雪中送炭”服务。企业以从银行获得资金作为发展的基本条件，为了获取银行贷款，一个企业多套报表。遇到困难，逃废银行债务成为企业保全自身利益的基本手段，银行为了防止企业逃废债，设计了种种担保方式，企业的融资成本居高不下，中小企业更是叫苦连天。地方政府评判一家银行好坏的基本标准就是提供了多少贷款，而对银行的贷款风险及不良贷款成本则缺乏足够的关注。该银企关系，导致银企信息严重不对称，互不忠诚，导致整个社会经济管理成本高而效能低下。
进入21世纪，管理创新、服务创新、全面合规管理、风险管理、预算管理、流程管理、服务管理、战略管理、和谐发展等新型的现代企业发展理念成为社会共识，债券市场、资本市场等直接融资市场快速发展，传统银企关系遇到了极大的冲击和挑战，企业财富管理的时代已经来临。建设财富管理型银行，成为新时期银行业金融机构提升服务价值，建设新型银企关系的基本切入点。
所谓财富管理型银行，是商业银行对客户提供的一种综合金融服务；对客户而言，财富管理是一种包括贷款在内的全方位企业经营管理发展规划。财富管理服务的基本原则是：参谋不参与，到位不越位，银行价值与客户价值共成长。商业银行努力提供贷款组合服务，但不限于贷款服务；努力为客户的财富管理提供专业化的咨询、建议，但不参与客户的决策；为客户提供丰富的金融产品和及时、准确的信息，但不代替客户投资，从而实现银行和客户双赢。
二、招商银行在建设企业财富管理银行方面的探索和实践
(一)探索之路
2003年，招商银行在国内银行业第一个推出公司银行业务点金品牌，现已成为国内批发银行业务中具有一定影响力的整体品牌。招商银行"点金"公司金融服务以客户需求为导向，通过创新产品和服务，为企业量身定制专业、创新的解决方案，提升客户价值，与企业一起在运用现代金融专业知识、工具和技术的过程中实现共同的成长，并成为模范的企业公民。“善用金融，进步有道”是招商银行点金品牌向社会提倡的和谐金融服务理念。“善用金融”之“善”，寓意为银企互动合理而主动地运用金融，创造和谐的金融生态；“进步有道”之“道”，寓意为银企共同采用正确的方法，实现和谐共进，成为合格的企业公民。“善用金融、进步有道”一方面表达了企业应该充分利用现代金融服务，解决成长中的各种金融服务难题，实现自己的成长目标和企业价值最大化，另一方面表达了银行应该充分利用金融创新为企业发展提供更多的专业知识和金融服务，进而促进社会的和谐进步，体现招商银行建立新型银企关系，建设企业财富管理银行的愿景。招商银行从社会责任的角度出发，倡导建设和谐的金融生态环境，与社会各界一起善用金融，共同促进社会进步。
现代企业不仅需要传统的商业银行服务，更需要能够有机嵌入企业经营内核的个性化、综合化金融服务解决方案。招商银行点金品牌体系基于对公司客户对银行服务需求的深刻理解，针对客户对结算服务、现金管理、贷款融资、国际业务、资产管理、投资银行六类服务需求，致力按网上企业银行、现金管理、公司融资、中小企业融资、贸易融资、国际结算、离岸业务、同业金融、资产托管、企业年金、公司理财、投资银行等12条产品线为客户提供精细化的产品和综合化的金融解决方案，与客户一道善用金融，探索成长之道。
(二)实践应用
1.国内第一家组建小企业信贷中心。按照银监会“六项机制”要求，在苏州组建国内第一家小企业信贷中心，实施专业化经营，并陆续在全国各地组建小企业信贷营销分中心。为支持内蒙古地区经济发展，呼和浩特分行小企业财富管理中心即将组建挂牌经营。
2.为企业提供并购重组投资银行服务。招商银行直接为企业提供信贷融资服务的同时，针对企业的发展战略和实际需求，为企业提供投资银行服务，帮助企业引进战略投资者，对企业进行重组改造，实现企业跨越式发展。2009年初招商银行呼和浩特分行成功引进香港某大型企业，对自治区一家因金融危机而导致资金链即将断裂的企业实施股权并购重组，涉及并购资金18亿元，成功化解该企业资金链危机的同时，为该企业长远发展奠定了坚实基础。
3.面对危机，知企善断，及时提供融资服务。2008年，面对自治区两家我国知名的乳品龙头企业遭遇“三聚氰胺”突发事件的巨大冲击，招商银行沉着冷静，认真调查分析了事件原委及两家企业经营管理水平、历史业绩，以敢为天下先的精神，第一时间为两家企业提供总额6.6亿元的授信融资，招商银行这一行动极大地提升了市场对该两家企业的信心，使两家企业迅速从突发事件中振作起来，生产经营快速恢复正常。
4.跨银行现金管理平台(CBS)为集团客户提供跨银行现金管理服务。集团企业因为跨地区经营、成员机构间差异性大、财务管理体系复杂等特征，需要与多家银行建立业务往来。各商业银行提供的现金管理产品及网上银行等服务系统相互独立，给企业现金及交易管理带来极大不便。招商银行“跨银行现金管理平台”(CBS)，打破了银行间的沟通壁垒，通过一体化的系统应用，分别与各商业银行网上银行系统对接，集团企业实时获取各银行账户及交易信息，并向指定的银行传递交易指令和接收反馈信息，依托统一的CBS平台，实现跨银行的账户管理和付款交易管理。CBS提供智能化资金归集和下拨、内部资金转移计价、支付预算管理、数据报表定制等现金管理增值服务，在标准化系统配置基础上满足个性化功能扩展需求；CBS可与企业财务系统或ERP系统直联对接，以嵌入式方式实现企业一体化系统运作和数据共享，支持企业资金分析与决策；此外，CBS建立企业内部网络，除了集团的系统应用和管理，还为集团内各成员机构提供包含查询、支付结算等功能的客户端操作平台，实现集团整体协作和提升现金管理效能。集团企业成功上线并应用招商银行的CBS系统，为企业节约大量人力成本的同时，极大地提高企业财务管理效能。
如今招商银行已经按照中小企业、一般集团企业、大型企业集团的不同需求有针对性地开发并提供了网上企业银行、超级网银、跨银行现金管理平台、财资管理平台TMS、网上供应链等系列产品服务体系。
5.公司理财为客户资产提供保值增值和规避风险服务。招商银行打破传统企业存款服务模式，根据不同企业资金流动性管理及资金增值需求，提供了不同收益率、不同期限、不同风险级别的各类公司理财产品，企业利用招商银行的对公理财平台实施主动式财资管理，极大地提高了企业资金利用及收益水平。2008年招商银行呼和浩特分行仅一家机构就销售对公理财产品100多亿元，位居自治区各商业银行首位，为企业创造了大量财务收益。自治区某一家企业利用招商银行公司理财产品，一年获取收益近3000万元。
三、以企业财富管理为切入点，银企合力掌控未来
(一)打造财富管理银行，为企业提供综合化金融服务。
实践证明，企业对银行的需求绝不是单一的融资和结算需求，随着世界经济一体化发展，企业需要银行提供专业化、综合化的多重服务。单就融资服务来讲，如果一个企业的全部融资全部依靠银行贷款去解决，企业经营遇到波折时，银行、企业都将承受巨大风险。债券市场、资本市场迅速发展的今天，为企业主动调整融资结构，银行分散授信风险，银行为企业提供一揽子财富管理服务提供了良好机遇。
银行可以通过为中小企业提供一般授信融资、供应链金融、信托理财融资、金融租赁、集合发债、引进投资者等方式帮助中小企业做大作强，通过提供财务顾问、并购重组、改善法人治理结构、完善财务制度等服务帮助中小企业实现上市融资，最重实现中小企业做大作强之梦。
大型企业集团加强企业财资管理，提高集约化经营水平是其财富管理的基本需求。银行可以通过短期融资债券、中期票据、信托理财融资、金融租赁、并购贷款、现金管理、公司理财、财务顾问等多种金融手段和金融工具帮助企业调整融资结构，降低融资成本，规避融资风险，提高财务管理及收益水平，实现银企价值共增长。
(二)企业提高信息透明度，选择适合自身特点及需求的银行合力发展，掌控未来。
债务人不具有还款能力，中介服务机构违反职业道德出具虚假财务信息，金融衍生品泛滥，是美国发生金融危机的基本原因。信息不对称，是影响银行支持企业发展，影响银企关系重要因素。在市场化、法制化不断完善的今天，企业要想发展壮大，需要苦练内功，加强企业法人治理，提高企业规范化、科学化管理和决策水平，需要企业借助银行的专业指导和专业支持，实施正确的经营、投资策略。企业从发展之初就应当严格按照国家产业政策要求实施资本投入，在发展过程中，要正确规划制订发展计划，并与银行进行充分交流沟通，听取顾问银行意见，让银行充分了解企业发展战略及生产经营情况，让银行敢于和善于为企业各类需求提供各种金融服务工具，从而实现银企合力发展，掌控未来。
(三)进一步提高政府公共服务能力，创建和谐、稳定金融生态环境。
新型银企关系需要和谐、稳定的金融生态环境。在此过程中，政府的公共管理和引导作用至关重要，需要政府在以下方面坚持不限地努力。
一是要建立良好的法律和执法体系,将银企利益关系的协调建立在法律这一最终底线上；
二是打造政府投融资平台，成为落实党委、政府战略意图的产业投资平台，以市场化方式进行资本运作的融资平台，推动国企改革重组和实现国有资本有序进退的产业整合平台，促进先导性产业发展和企业科技创新的创业投资平台；
三是大力支持社会信用体系的建立和完善，加快信用数据的积累和应用；
四是要提高会计、审计和信息披露等标准，加强对会计、审计违反职业道德的违法违规行为监督和惩戒力度；
五是通过财政支持，牵头引导组建具有独立法人地位，管理规范化、风险补偿机制化的中小企业担保中心，为中小企业融资提供担保支持，降低银行融资风险，提高银行支持中小企业的积极性。
