加快创新 加强和改进对中小企业的金融服务工作
中国工商银行内蒙古分行副行长 范继忠
中国工商银行内蒙古分行范继忠作《加快创新，加强和改进对中小企业的金融服务工作》的演讲。
中小企业是经济社会发展的基础力量
中小企业在经济社会发展中具有不可替代的地位，发展中小企业对于促进市场竞争和经济繁荣，推进技术创新和制度创新、增加就业、保持社会经济稳定都具有十分重要的作用。数据显示，全国中小企业数量占企业总数的98%以上，提供了80%以上的就业机会，创造了60%以上的产值，完成了60%以上的创新发明，多数大型企业集团和跨国公司也都是从中小企业成长起来的。因此，中小企业是促进经济社会繁荣发展的重要基础力量。
近年来，自治区党委、政府多次召开支持中小企业发展的重要会议，先后出台了《关于贯彻国务院鼓励和引导个体私营等非公经济发展若干意见的实施意见》、《关于促进工业中小企业发展的意见》、《内蒙古党委政府关于进一步推进建筑业、服务业、非公有制经济、中小企业发展和提高城乡居民收入的意见》，人民银行呼和浩特中心支行联合内蒙古银监局等制定了《关于进一步改进对民营经济和中小企业金融服务的指导意见》。相信随着这些政策措施的深入实施，我区中小企业面临的政策环境、法律环境、市场环境和金融环境将更加宽松，发展的空间将更加广阔。
加强和改进中小企业金融服务是商业银行经营转型的战略选择
首先，中小企业金融业务市场已经成为成长最快的新兴市场。一方面，随着国内资本市场日渐成熟和利率市场化改革加速，融资渠道的多元化必将对银行信贷市场，尤其是对大型企业信贷市场空间产生一定的挤压。同时，金融市场全面对外开放引致银行间的竞争加剧，迫使商业银行寻求新的发展空间。另一方面，随着中小企业迅猛发展，整体素质不断提高，一大批中小企业迎来了升级发展的极好时机，对金融服务需求日益迫切和多样化，从而形成蕴涵着巨大商机的金融业务潜力市场。
其次，发展中小企业金融业务是商业银行调整经营结构、分散经营风险的有效途径。商业银行普遍存在“垒大户”的现象，金融资源不断向大客户集中，导致业务结构和客户结构失衡，系统性风险日趋增大。而中小企业客户数量多、行业分布广、融资金额小的特点，也为商业银行优化业务结构，分散经营风险，实现可持续发展提供了重要而有效的途径。
再次，发展中小企业金融服务是商业银行转变增长方式、提高资本回报的内在要求。当前，随着银行业间的竞争加剧，已经引致大型客户的贷款利差收窄和维护成本上升，银行在大企业、大项目的信贷领域上的资产收益水平明显下降。而中小企业金融需求的多元化和低成本化，不仅成为银行传统融资业务的重要增长点，而且能带动各类中间业务和新兴业务的发展，进而拓展银行新的收入来源，推进商业银行转变单纯依赖存贷款利差收入的增长方式。
在求“新”中满足中小企业全方位的金融服务需求
工商银行作为大型银行，深刻认识到经济决定金融、经济好才会有金融好的道理，把支持自治区中小企业发展，作为履行银行的社会责任的基本要求，着力寻求企业效益与社会责任、眼前利益与长远发展的平衡。
工商银行已把发展中小企业金融业务作为战略性工程来抓。在发展中小企业金融业务上，把加强和改进对中小企业金融服务作为重点，努力满足中小企业的多种金融需求，紧紧依靠创新，建立起与中小企业不同发展阶段和经营特色相适应的金融服务体系。
一是经营理念求“新”。对工商银行来说，中小企业孕育着极大的商机，我们必须转变经营观念，不可否认，中小企业贷款风险相对较高，但也并不是不可控，关键是要通过转变观念，积极创新。几年来，我们坚持对企业不分经济性质、规模大小，只要符合盈利性、流动性和安全性的原则，都予以积极的信贷支持，中小企业金融业务已经成为工商银行新的效益增长点。
二是机构建设求“新”。工商银行较早建立了专门的中小企业金融服务与营销队伍，并不断发展壮大。今年年初，按照银监会和工总行的专业化经营的总体部署，我行在自治区分行单独设立小企业金融业务部，专门负责组织推动全区小企业金融业务的发展。对辖内二级分行小企业专营机构的设置，遵循“分步实施、梯度推进、重点发展”的原则，根据不同地区分支机构的经营管理水平、市场信用环境、中小企业发育程度等因素，率先在中小企业资源较集中的包头、鄂尔多斯、巴彦淖尔、赤峰、满洲里5个地区行设立中小企业金融业务部，并在其辖内成立小企业金融业务分中心41家、专业支行3家，进一步促进了中小企业金融业务的稳步健康发展。
三是机制建设求“新”。中小企业金融服务需求具有短、频、急和多样化的特点，必须打造不同于大企业的中小企业信用评级、业务流程、服务方式和风险管理策略。近两年，我们量身定制了中小企业评级和授信的办法，实行信贷业务标准化作业，大力简化审批流程，提高了中小企业融资服务效率。我们还专门建立了中小企业融资业务核算体系和拨备制度，研发了专门的中小企业信用风险管理工具，提高了对中小企业融资风险的识别、计量、监测和控制能力，保证了中小企业融资风险的可控。我们通过建立利率上浮的政策，使小企业贷款的收益能够全面覆盖风险。
四是产品服务求 “新”。中小企业点多面广，行业产业千差万别，寿命周期各有不同。对此，我行对中小企业市场进行细分，区分不同的区域、产业、企业、产品，积极开展产品和服务创新，为中小企业提供全方位的、差异化的金融服务。比如，针对为大型核心企业提供配套服务的上下游中小企业，推出国内保理、国内发票融资等适合中小企业的信贷产品，构建覆盖上下游交易链的贸易融资产品和服务体系。积极向中小企业推介电子银行、现金管理、集合理财、财务顾问、风险管理、年金管理等新兴金融业务，帮助中小企业提高经营管理水平，推动其升级发展。
五是融资担保方式求“新”。针对中小企业担保难的问题，我行积极创新中小企业贷款担保方式，推广应收账款质押、存货和其他物权质押、无形资产质押、担保公司保证、中小企业联保等多种担保方式，有效解决中小企业担保难、贷款难的问题。
六是信息系统建设求“新”。我行积极运用现代信息技术，开发了小企业信贷业务管理系统，实现了小企业业务操作和管理流程的电子化，在银行同业中率先实现了无纸化办理信贷业务。
相信在加大对中小企业的扶持力度的同时，积极改进对中小企业的金融服务工作是商业银行可持续发展的必然选择。让我们在不断的改革与创新中，与中小企业携手并进，共同推进全区中小企业的发展，创造银行和中小企业新的辉煌！
工商银行内蒙古分行是自治区金融同业中较早实现由国有独资商业银行向股份制商业银行转型的银行之一，我们的根本目标是建设一流的现代金融企业、创造出一流的经营业绩、提供一流的金融服务。为实现这一目标，我们全面深化体制机制改革，加快推进经营转型和创新，加速培育和提升核心竞争力。而加强和改进对中小企业的金融服务，也是我们推进转型发展和提升核心竞争力的重点战略。此次发展论坛的举办，将对促进自治区政、银、企以及社会各界团结合作，共同应对金融危机，努力实现自治区扩内需、保增长目标起到积极的作用。
